以汽车为代表的大宗消费，既是拉动消费增长的主引擎之一，也是消费市场中有潜能的消费增长点。乘用车市场信息联席会（以下简称“乘联会”）近日发布的汽车市场月度数据显示，今年1月，我国乘用车市场零售达到203.5万辆，同比增长57.4%。

　　据《金融时报》记者观察，春节期间，各大新能源汽车经销店、大型商场汽车展厅内，前来咨询、看车、试驾、购车的市民络绎不绝。多家新能源车企近期公布的2024年首月销量和交付数据也显示出交付量实现同比增长。

　　而作为后方保障市场，无论是存量“代表”燃油车险，还是增量“新军”新能源车险都在经历成长AB面，面临发展机遇与挑战。

　　随着近年来国家“双碳”战略的推进，新能源汽车的市场份额不断上升。乘联会数据显示，今年1月，全国乘用车市场零售销量达到203.5万辆，同比增长57.4%；国内新能源乘用车批发销量达到68.2万辆，同比增长76.2%，渗透率为32.6%，较2023年1月26.8%的渗透率提升5.8个百分点。乘联会秘书长崔东树表示，1月车市零售实现预期中的“开门红”走势，同比高增长的重要因素是春节带来了节前消费高峰。

　　近年来，新能源汽车销量增长促使新能源车险成为财产险行业发展的主要方向。崔东树预计，2024年新能源乘用车批发量预计达到1100万辆，净增量230万辆，同比增长22%。这将从需求端有效带动新能源车险市场的发展。

　　中国保险行业协会于2021年底发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。专属车险将新能源车中最为重要的“三电”系统纳入车损险保障范围，同时将充电桩等车外设备纳入承保范围，为广大新能源车主增强保障。

　　从头部财险公司数据来看，2023年上半年，太保产险新能源车险保费收入同比增长65.1%；人保财险新能源车承保数量达282.4万辆，同比提升54.4%，保费收入为126.3亿元，同比提升54.7%，占车险总保费的比例为9.4%。

　　不过，尽管新能源车专属保险市场快速发展，目前车主还是会遇到一些新能源车的“专属烦恼”，有关“新能源车投保又贵又麻烦，续保门槛高，保险公司直接拒保”的声音不断传出。

　　这种现象难以避免的原因在于，新能源车比燃油车出险率高、理赔金额高，保险业务容易亏损，所以保险公司承保积极性不高。一家保险公司统计数据显示，新能源车出险率比燃油车高2倍，案均赔款平均比燃油车高20%。除此以外，多家大型保险公司还表示，承保新能源车更新换代比较快，目前缺乏历史数据积累，风险管控能力有限，很难给出承保条件。

　　在业内人士看来，燃油车保险赛道也曾经历漫长的成熟期，随着保险公司探索的深入推进，新能源车险产品会有所改善，新能源车险市场将迎来更高质量的发展。

　　首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，新能源车险数据积累不足的问题主要是新能源汽车产业发展的时间太短，随着时间推移有望解决，而且新能源汽车普遍智能化水平高，数据质量应该优于传统燃油车。

　　“纵观新能源车产业发展，仍处于起步阶段，保险产品及服务配套和适应有个过程，我们也在积极应对，优化适配市场需求。”中国太保产险相关负责人表示，该公司在承保端细化数据支撑，精细新能源车定价，并做好续保管理；在服务端，则针对出险率高的问题，结合新能源车常见出险场景，为车主客户提供风险减量管理。

　　纵观整个车险市场，中国人民大学中国保险研究所近日发布的一份相关研究显示，随着保险公司努力应对不断增加的维修成本和复杂的理赔挑战，四个关键领域将对车险市场的发展起到至关重要的作用。

　　首先，是价格趋势。车险行业在消费者定价方面发生了重大变化，在过去几年中保费显著增加。这一激增的主要原因是索赔频率恢复到新冠疫情前的水平，技术更先进的车辆带动相关维修费用不断上升，这促使保险公司重新评估其车险定价模式。

　　其次，是保险公司必须认识到嵌入式保险的发展前景。随着越来越多的汽车制造商探索将保险解决方案嵌入到汽车产品中，促使保险公司与其建立合作伙伴关系。通过将保险与各种汽车产品和服务融合在一起，顺应不断变化的客户偏好和行业趋势，保险公司更能释放自身价值。

　　再次，从技术角度而言，将先进驾驶辅助系统（ADAS）集成到现代车辆中，可以主动降低事故率和相关成本，但也会影响维修成本，业界还在对于该领域进行深入探索。为此，鼓励保险公司采用人工智能和预测分析，并利用车辆制造表数据来加强风险评估，并了解ADAS技术与索赔之间的复杂关系。

　　最后，自动驾驶技术的出现带来车险责任概念的范式转变。随着自动驾驶技术有望从根本上减少人为事故，关于自动驾驶汽车事故保险合同责任的界定，正在引发一场争论。在这种动态的环境中，保险公司必须加快适应和创新的能力，以保持竞争力。

　　国家金融监督管理总局数据显示，2023年车险保费收入为8673亿元，占财险机构原保险保费收入的55%。因此，车险仍是财险领域的第一大业务。

　　2023年9月中下旬，国家金融监督管理总局发布《加强车险费用管理的通知》，要求全面加强车险费用内部管理、商业车险费用监督管理以及要求优化考核机制等。同年11月，行业头部8家财险公司召开车险协同会，制定签署《车险合规经营自律公约》，一致表示将严格执行车险条款费率，公平、公正、充分地开展市场竞争，推进车险行业高质量发展。

　　随着监管政策和行业自律约束加强，业内预计车险市场竞争格局有望进一步优化，车险保费将保持稳健增长。展望2024年，东莞证券在研报中指出，汽车行业产销量延续增长、商业车险自主定价系数浮动范围扩大、新能源汽车渗透率提升有望拉动车险保费向上。头部险企在定价能力上具备核心优势、马太效应凸显。业内预计头部险企市场份额提升、业务结构优化，将带动头部险企车险保费增速高于行业平均水平。